Franquia: reduzida, normal ou majorada — o que cada uma significa

Franquia é a participação do segurado no custo do reparo em sinistros parciais cobertos. É o item que mais aparece nas propostas e o que mais confunde na comparação — porque ele move o prêmio na direção oposta à sua.

As três faixas

Reduzida — você paga menos no reparo, e o prêmio é mais alto.

Normal — o padrão da seguradora para aquele veículo e perfil.

Majorada — você paga mais no reparo, e o prêmio é mais baixo.

A relação é sempre inversa, e é aí que mora a decisão: você está escolhendo onde pagar, não quanto pagar no total.

A pergunta que decide

Não é "qual é a melhor". É:

Se eu precisar acionar amanhã, consigo desembolsar esse valor de uma vez?

Uma franquia majorada reduz o custo mensal e cria uma obrigação futura maior num momento que você não escolhe. Se o valor da franquia é algo que sairia com folga do caixa, ela pode fazer sentido. Se seria um aperto — ou se levaria a não acionar o seguro por não ter o dinheiro — ela está trabalhando contra o propósito da apólice.

O cenário que mais se vê e que ninguém planeja: a pessoa contrata franquia majorada, sofre um dano parcial, e simplesmente não aciona porque não tem o valor. A apólice existiu, foi paga, e não serviu.

Quando ela não se aplica da mesma forma

A franquia é típica dos danos parciais cobertos.

Em perda total, roubo e furto, o tratamento é outro: a indenização segue as condições contratadas, e a franquia de danos parciais não incide da mesma maneira. A redação varia entre apólices, e é um dos pontos que vale ler nas condições gerais.

Isso tem uma implicação prática na decisão. Se a sua preocupação principal é roubo — o que faz sentido em determinados perfis e regiões — a escolha de franquia pesa menos, porque ela não é o que governa esse cenário. Se a preocupação é a colisão do dia a dia, ela pesa muito.

Algumas coberturas têm franquia própria

Detalhe que costuma passar despercebido na leitura da proposta.

Coberturas específicas podem ter franquia própria, distinta da franquia principal — vidros é o exemplo mais comum. Uma apólice pode ter franquia majorada no casco e tratamento diferente para vidros.

Ao comparar propostas, vale olhar essas franquias separadas, e não só o número grande da capa.

Como comparar sem se enganar

Este é o ponto de maior valor prático deste texto.

Duas propostas só são comparáveis quando têm:

• a mesma franquia;
• as mesmas coberturas;
• o mesmo limite de danos a terceiros;
• o mesmo tipo de oficina;
• as mesmas coberturas adicionais.

Uma proposta que chega mais barata quase sempre chega assim por ter mexido em algum desses itens. Não é engano de quem apresenta — é o efeito de mudar o produto.

Por isso, ao pedir cotações, o caminho é fixar esses parâmetros e deixar o prêmio ser a única variável. Aí o número mais baixo significa alguma coisa.

O que não afirmamos

Não dizemos que uma configuração é mais barata que outra em abstrato, nem publicamos faixas de franquia. O valor da franquia depende do veículo, do perfil e da seguradora, e o prêmio correspondente sai do estudo individual.

O que dá para fazer aqui é explicar o mecanismo — para que, quando as propostas chegarem, você saiba exatamente o que está olhando.