Seguro para home office: por que o residencial não resolve

Trabalhar de casa deixou de ser exceção, e uma parte relevante das empresas pequenas nunca teve outro endereço. O que não acompanhou essa mudança foi a apólice: a residencial cobre a casa, e a empresa que funciona dentro dela costuma ficar num vão.

Onde está o problema

Uma apólice residencial é desenhada para uso doméstico. As condições descrevem uma família e seus bens.

Bens empregados em atividade profissional costumam receber tratamento distinto nessas condições — com limitação, com exigência de cobertura específica, ou fora do escopo. Varia entre seguradoras e entre planos, e é exatamente por isso que não dá para presumir.

O resultado é uma zona cinzenta que só se resolve na regulação do sinistro, no momento em que menos se quer estar discutindo.

O que costuma ficar exposto

Equipamentos de trabalho. Notebook, monitores, câmera, servidor, ferramenta especializada. Muitas vezes é o conjunto de bens mais caro da casa, e é o que a atividade não sobrevive sem.

Equipamento que sai de casa. O notebook que vai ao cliente, à coworking, à viagem. Apólice de endereço cobre o endereço.

Estoque. Quem vende produto e guarda mercadoria em casa tem um bloco de valor que a residencial não contempla como estoque comercial.

Responsabilidade civil profissional. Cliente atendido em casa que sofre um dano; ou o erro no trabalho entregue. Nenhum dos dois é o objeto de uma apólice residencial.

Continuidade. Se a casa fica inabitável, a atividade para junto. A residencial pode oferecer alternativas de moradia; a receita perdida é outra conversa.

O que existe

Há planos específicos para atividade exercida em residência, que protegem os equipamentos de trabalho. É cobertura distinta do seguro residencial comum, e não substitui nem é substituída por ele — os dois tratam de coisas diferentes no mesmo endereço.

A montagem costuma envolver:

• cobertura para os bens profissionais, com a relação dos equipamentos;
• cobertura móvel, para o que sai de casa, quando o uso justifica;
• responsabilidade civil, quando há atendimento presencial ou entrega de trabalho técnico.

O terceiro item é o que mais escapa. Profissional que atende cliente em casa tem exposição de RC do estabelecimento; profissional que entrega trabalho técnico tem exposição de RC profissional. São coberturas diferentes, e nenhuma delas está numa apólice residencial.

Como resolver

Primeiro, ler a apólice residencial que já existe. Procurar como ela trata bem usado em atividade profissional. A resposta está lá, e ela é específica daquela apólice.

Depois, inventariar o que é profissional e onde cada item fica ao longo da semana.

Então decidir entre estender a residencial, quando a seguradora oferecer, ou contratar cobertura própria — o caminho certo depende do volume de bens e do tipo de atividade.

Para quem tem CNPJ no endereço residencial

Situação bastante comum em empresa pequena e que merece atenção redobrada.

Se a empresa está formalmente instalada na residência, é provável que exista contrato, cliente ou banco exigindo apólice em nome da pessoa jurídica. Uma apólice residencial em nome da pessoa física pode não cumprir essa exigência, mesmo cobrindo o mesmo imóvel.

É um caso em que a formalização do endereço e a formalização do seguro precisam conversar — e quase nunca conversam sem que alguém pergunte.