Como dimensionar a importância segurada do conteúdo

A importância segurada do conteúdo é o número que quase todo mundo estima de cabeça, e quase todo mundo estima para baixo. É um erro com uma consequência que poucos conhecem.

O subseguro atinge o sinistro pequeno também

A intuição diz: se eu declarar menos, no pior caso recebo até o que declarei.

Não funciona assim. Quando a importância segurada é inferior ao valor em risco, a indenização pode ser reduzida proporcionalmente — inclusive em sinistro parcial.

Uma casa cujo conteúdo foi declarado por metade do valor real sofre um roubo de alguns itens. O prejuízo caberia com folga no limite declarado.

A indenização pode ser calculada na mesma proporção da declaração: em torno de metade do prejuízo, e não o prejuízo inteiro. A forma exata do cálculo é a das condições da apólice contratada.

Ou seja: o subseguro não afeta só a perda total. Afeta todos os sinistros, inclusive os pequenos, que são os que mais acontecem.

O levantamento que funciona

De cabeça, ninguém acerta. Cômodo a cômodo, quase todo mundo acerta.

Sala — televisão, som, móveis, tapete, decoração.

Cozinha — geladeira, fogão, forno, micro-ondas, máquina de lavar louça, pequenos eletros, louças e panelas.

Quartos — camas, colchões, armários não fixos, roupas, calçados, eletrônicos pessoais.

Escritório — computadores, monitores, impressora, cadeira, livros.

Área de serviço — lavadora, secadora, ferramentas.

Externo — bicicletas, equipamentos, churrasqueira, móveis de área.

Duas categorias que somam mais do que a memória sugere: roupas e calçados de toda a família, e eletrônicos somados.

Valor de compra não serve

O erro estrutural, e ele cresce com o tempo.

A geladeira comprada há seis anos precisa ser substituída pelo preço de hoje. O sofá idem. Declarar pelo que se pagou produz subseguro sistemático, e o desvio aumenta a cada ano que passa.

O critério da apólice — reposição ou valor atual — é o que define como declarar, e é a primeira coisa a confirmar antes de preencher qualquer número.

Bens de valor unitário alto

Joias, relógios, obras de arte, instrumentos musicais, equipamentos profissionais e coleções costumam ter tratamento próprio nas condições — com limite específico ou exigência de declaração individual.

Um item caro dentro de uma importância segurada genérica pode ter indenização limitada por um sublimite que ninguém leu. Vale conferir e, se for o caso, declará-lo à parte.

Benfeitorias entram

Especialmente em imóvel alugado, onde a intuição diz o contrário: se você investiu em armários planejados, climatização, revestimento ou iluminação, esse valor é seu e precisa estar na sua apólice.

O proprietário segura a estrutura como ele a entregou. O que você acrescentou é seu.

Quando revisar

• na renovação, sempre;
• depois de uma compra relevante;
• depois de uma reforma;
• ao mudar de imóvel.

Uma revisão anual de vinte minutos mantém a apólice descrevendo a casa que existe — e não a de quando você contratou.